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지난화에 잠깐 언급하긴 했지만 이번화에 정확하게 짚고 넘어가야 하는 부분입니다. 인생설계와 더불어 재무설계를 해보도록 하겠습니다.

설계는 구체적이면 구체적일수록 좋습니다. 그만큼 미래의 이벤트에 대한 대비가 철저히 되기 때문입니다.

    12.png

현재 나이

연차

이벤트

연봉

연적립자산

필요자산

잔고

28

1

5000

3500

0

3500

29

2

5150

3605

0

7105

30

3

차량구매

5305

3713

2400

8418

31

4

5464

3825

0

12243

32

5

결혼/전세

5628

2814

20000

-4944

33

6

5796

2898

0

-2045

34

7

출산

5970

2985

500

440

35

8

6149

3075

0

3514

36

9

출산

6334

3167

500

6181

37

10

6524

3262

0

9443

38

11

내집마련

6720

3360

15000

-2197

39

12

6921

3461

0

1264

40

13

차량구매

7129

3564

3000

1828

41

14

7343

3671

0

5499

42

15

7563

3781

0

9281

43

16

7790

3895

0

13176

44

17

8024

4012

0

17188

45

18

8264

4132

0

21320

46

19

8512

4256

0

25576

47

20

8768

4384

0

29960

48

21

9031

4515

0

34475

49

22

9301

4651

0

39126

50

23

차량구매

9581

4790

3000

40916

51

24

9581

4790

0

45706

52

25

9581

4790

0

50496

53

26

대학입학

9581

4790

2000

53287

54

27

 

9581

4790

2000

56077

55

28

대학입학

9581

4790

4000

56867

56

29

9581

4790

4000

57657

57

30

9581

4790

2000

60448

58

31

9581

4790

2000

63238

59

32

9581

4790

0

68028

60

33

차량구매

9581

4790

3000

69818

 

60세까지 일한다고 가정했을 때 총 33년을 일할 수 있으며 연봉은 5000만원으로 시작 연3% 증가를 가정하였습니다.(50세 이후에는 불확실성을 감안하여 임금을 동결하였습니다.) 연간 저축은 미혼일 때 70%, 결혼(대한민국 남성 평균 혼인 연령 32.4)후에는 50%로 가정하였습니다. 주택가격은 전세 15, 매매 3억으로 가정하였습니다. 85세까지 기대수명을 가정했을 때 25년간은 그동안(33년간) 모았던 돈을 가지고 생활해야 합니다. 월 생활비로는 300만원을 가정하였습니다.(9) 대략 따졌을 때 노후자금으로 2억이 부족하네요. 조금 더 저축을 많이 하거나 수익률을 봐야 목표가 달성될 것 같습니다. 그리고 사실 인생에는 더 많은 이벤트가 존재하겠죠

 

대략적인 인생설계가 끝났으니 이젠 그 인생을 사는데 부족하지 않도록 재무설계를 할 시간이네요. 재무설계라고 말을 거창하게 했지만 가장 기본이 되는 내용부터 확인하겠습니다. 동일한 소득에서 결국 재산의 차이를 부르는 건 투입되는 원금의 비중(결국 저축율)입니다. 이를 위해서는 현명한 관리가 필요한데요. 여러분은 혹시 네 개의 통장이라는 책을 알고 계신지 궁금합니다. 이 책은 지출을 통제하고, 예비자금을 보유하고, 장기간 투자하는 습관을 계속 유지하기 위해 4개의 통장을 이용해 돈을 모으고, 묶고, 굴리는 방법을 알려줍니다. (돈을 모으고 싶은데 어떻게 해야 되는지 잘 모르신다면 이 책을 추천해 드립니다.)

 

여기서 말하는 4개의 통장은 급여 수령 및 고정 지출 관리용인 '급여 통장', 변동 지출 관리용인 '소비 통장', 예비 자금 관리용인 '예비 통장', 투자 관리를 위한 '투자 통장'입니다. 완전히 동일하지는 않지만 저 또한 이와 비슷한 방식으로 생활하고 있습니다.

구 분

수 입

지 출

예 비

자산형성

네 개의 통장

급여통장

소비통장

예비통장

투자통장

저의 방식

급여통장

소비통장

예비통장

x

급여통장의 경우는 월급이 들어오는 역할 및 고정지출 관리, 각종 통장으로 이체되는 허브 역할을 합니다.

어느 은행을 가더라도 급여통장을 개설하러 왔다고 하면 매우 반길 겁니다.(월급이 들어오는 통장이라 돈을 많이 이체하기 때문에) 급여통장을 만드시면 월 60만원 정도 이체 실적(은행에 따라 다릅니다)이 유지되면 타행이체(인터넷/모바일 뱅킹) 수수료가 면제되기 때문에 매우 유용합니다. 결국 급여통장은 돈이 들어왔다가 모두 나가고 잔액이 0원이 됩니다.

*고정지출은 보험료나 관리비 등 매일 어쩔 수 없이 나가는 고정적인 비용을 말합니다.

*저의 경우는 투자 통장에서 별도 이체를 실시하지 않고 급여통장에서 급여일에 바로 이체를 실시해서 통장을 하나 줄였습니다.(투자금액도 고정적이기 때문에)

소비통장의 경우는 변동지출을 관리하는 역할을 합니다.(생활비 혹은 용돈 통장이라고 생각하시면 개념이 쉽겠습니다.) 일반적으로 한 달을 살면서 정기적으로 지출되는 돈은 이 통장에서 나가게 됩니다. (식비, 교통비, 휴대폰비 등등) 소비통장에서 나가는 돈을 알차게 사용하시는 방법은 현금 > 체크카드 > 신용카드 순으로 좋습니다. 현금이 가장 좋은 이유는 눈으로 주는 금액이 보이기 때문에 아끼게 되며, 도난 및 분실 우려로 인해 많은 양을 휴대하지 않는 장점이 있기 때문입니다. 하지만 사실 지갑의 두께를 두텁게 하고 잔돈까지 생기기 때문에 선뜻 손이 가기 쉽지는 않습니다. 때문에 같은 비율으로 연말정산이 가능한 체크카드를 사용하는 방법도 괜찮습니다.(저도 체크카드를 써요) 다만 체크카드를 사용할 때에는 잔액통보 SMS를 반드시 신청하시기 바랍니다.(잔액이 통보되기 때문에 현금과 유사한 효과를 거둘 수 있습니다) 신용카드는 비추천입니다. 혜택이 많긴 하지만 그 혜택을 충족하려면 월평균 30만원 이상의 금액을 지출해야 하고 연말정산시 현금영수증이나 체크카드에 비해 공제율도 적어 환급 혜택이 적습니다.

예비통장의 경우는 비상금 통장입니다. 달달이 지출되는 내역은 아니지만 살다보면 반드시 지출해야 되는 일이 생기는 이벤트들에 대비하기 위한 통장입니다. (자동차 보험료, 축의금, 조의금, 휴가비, 기념일비, 어버이날 등등)굳이 필요한가라는 의문점이 드시겠지만 이 통장을 통해 소비통장의 월 지출을 가장 효율적으로 줄일 수 있습니다. 소비통장을 통한 소비가 매월 들쭉날쭉 하다보면 결국 돈이 모자라는 달을 대비하여 소비통장으로 가는 돈을 늘리게 되고 특별히 사용할 곳이 없다면 지름신이 강림하게 됩니다.(즉 과소비!!) 때문에 예비통장은 필수적입니다.

*저축액을 늘리기 가장 쉬운 포인트는 소비통장으로 가는 돈을 줄이면 됩니다. 그럼 그 돈은 곧바로 투자통장으로 갈 수 있기 때문에 매월 저축할 수 있는 여력이 늘어나게 되지요

투자통장의 경우는 저축이든 투자든 제 재산을 불려나가는 통장입니다. 보면 흐뭇해지죠. 이 통장으로 가는 돈이 많아야 절대적인 저축액이 많아지게 됩니다. 돈은 하늘에서 떨어지지 않습니다. 원금에 이자가 붙고 또 붙는 거예요. 천만원에 이자 3%30만원이지만 1억에 이자가 3%300만원입니다. 일단 원금을 불릴 수 있도록 열심히 모으길 추천해 드립니다.

 

p.s. 제가 좋아하는 말인데 여러분께도 추천해 드립니다. 카드부자가 되지 말고 통장부자가 되세요(카드는 많은수록 빚을 부르기 쉽지만 통장은 많으면 부자가 되기 쉽습니다.) 마지막으로 지난화에 소개해 드려야 했는데 깜빡했습니다. 연봉계산기입니다. 참고하시면 좋을 듯 합니다.

사람인 연봉계산기

http://www.saramin.co.kr/zf_user/tools

커리어 연봉계산기

http://www.career.co.kr/tools/salary_calculator.asp

 

  • ?
    barin13 2015.05.31 01:16 0/0
    인생의 이벤트들을 미리 계산해본다... 생각지 못한 방법이었어요! 좋은 글 감사합니다. :)

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