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장점

단점

원금손실

여부

취급기관

적금

원금손실 가능성 X

중도해지시 손해 X

낮은 이율

×

은행

예금

청약저축

주택구매시 merit

주택구매 전까지 사용 불가

×

은행

*지난화를 들여다 볼 필요 없이 한 번도 보세요(내용 채우는 용도 아닙니다;;; 내용은 충분히 길어요 ㄷㄷ)

 

지난편에 간단히 소개해드렸던 금융상품에 대한 세부 설명입니다. 오늘은 가장 접하기 쉽고 기본이 되는 은행에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

(1) 적금과 예금

모르시는 분이 없을거라고 생각하지만 은행이 취급하는 가장 기본적인 상품은 역시 적금과 예금이 있습니다. 요즘같은 저금리 시대이 무슨 적금(예금)이냐라고 말씀하시는 분들도 계시지만 사회생활을 처음 시작하여 종자돈이 없는 사람에게 아직도 자산을 형성하는 가장 기본적인 방법은 단연코 적금이라고 말씀 드릴 수 있습니다. (적금을 넣는 금액 자체가 적기 때문에 많은 이자를 바라는 것이 아니라 원금 손실을 입지 않는 안전장치가 마련된 가운데 원금의 규모를 키워나가는 겁니다.)

그래도 한푼이라도 더 받아야 하지 않나요? 라고 생각하는 분들이 계실거라 생각하기에 이자를 조금 더 받는 방법을 소개해 드리겠습니다.

 

1) 적금

방법#1 주거래 은행에서 적금을 가입한다. 통상적으로 급여가 이체되는 통장을 가진 은행이나 일정금액 이상의 사용실적이 있으면 추가금리를 적용해 주는 경우가 많습니다.(은행별로 상이하니 꼭 확인하세요)

방법#2 인터넷 적금 상품을 가입니다.(스마트 적금이라고도 합니다.) 인터넷 뱅킹 대부분 쓰고 계실텐데요. 창구에서 가입하는 것이 아닌 인터넷이나 스마트폰을 이용해 가입할 경우 추가금리를 주는 곳이 많습니다.(물론 통장은 전자통장 형식으로 발급됩니다.)

방법#3 조합원 적금을 가입한다. 통상적으로 적금은 일반세율을 적용받지만 조합원으로 가입(5천원~1만원 정도 가입비가 있습니다.)한 뒤 적금을 하면 1인당 3000만원 한도(적금+예금) 내에서 저율과세가 적용됩니다. 일반세율의 경우 내가 받는 이자에서 14% 세금을 제하는 반면에 저율과세는 1.4%만 제하니 같은 이율이라면 저율과세가 결국 더 많은 이자를 받게 됩니다. 저율과세는 단위농협, 축협, 수협, 신협, 새마을 금고에서 가능합니다.

*이자소득세 : 이자에서 떼는 세금

 

일반과세

세금우대

저율과세(농특세)

비과세

원 금

100만원

100만원

100만원

100만원

이 율

5%

5%

5%

5%

이 자

5만원

5만원

5만원

5만원

세 율

14%

9.5%

1.4%

0%

실제이자

43,000

44,750

49,300

50,000

비 고

 

아쉽게도...

14년도에 폐지

개인당 3000만원 한도

생계형(해당사항 없음)

 

2) 예금

예금의 경우도 특이할 만한 사항은 없습니다. 적금과 동일한 형식으로 가입을 하시면 조금 더 나은 이자수익을 거두실 수 있습니다. 다만 적금은 월 몇 십 만원 수준으로 넣기 때문에 0.1%의 이자가 크게 차이가 나지 않는 반면에 예금은 몇 년만 쌓이더라도 거뜬하게 몇 천 만원이 되어 버립니다. 그러면 0.1% 이차 차이에도 수십만원의 돈이 왔다 갔다 하게 됩니다. 이러한 경우 한 푼이라도 더 건지기 위한 꿀 tip 나갑니다.

 

3) tip
여러분들 부자되시라도 마지막 카드조차 탈탈 털어 드리겠습니다.

방법#1 금융상품 비교

여러 비교 사이트가 있습니다. 인터넷에 적금금리비교이런식으로 검색어 입력하시면 광고가 어마어마하게 나옵니다. 그 많고 많은 사이트들 중에서 재무설계사들조차 애용하는 사이트가 있습니다. ‘모네타라는 사이트인데요.(http://www.moneta.co.kr) 상품 가입 기능은 없이 단순 비교 사이트라 참고하신 후 원하시는 상품이 있는 곳에 가셔서 가입은 직접 하셔야 됩니다. 접속하신 후 최고금리를 클릭하시면 다양한 조건을 설정할 수 있는 목록이 나옵니다. 필요하신 상품을 골라 잡으시면 되겠습니다.

모네타.png모네타2.png

 

방법#2 새마을금고 위치찾기

여러분 은행 지점별로 이자가 조금 다른거 아시죠? 새마을 금고도 마찬가지입니다. 발품을 팔지 않고서도 인터넷으로 모든 지점의 금리 비교가 가능합니다.(조합원 적금 가입시 저는 제가 갈 수 있는 인접 새마을 금고 중 가장 금리가 높은 곳에 가서 가입했습니다!!) 새마을금고 홈페이지에 접속하시면 금고소개-새마을금고 위치찾기를 누르시면 팝업창이 뜨며 전국에 있는 새마을금고 지점(금리보기 누르시면 되요)을 모두 확인하실 수 있습니다.

새마을금고1.png

 

가장 가까운 학교에 있는 새마을금고와 궁동에 있는 새마을금고 금리를 비교해 보았습니다. 가까운 거리임에도 금리 차이가 나네요!!(심지어 학교가 조금 더 착한 금리네요)

학교.png

 

 

궁동.png

방법#3 저축은행 금리보기

저축은행중앙회에 가시면 저축은행의 금리비교가 가능합니다. 중앙회 홈페이지에서 금융상품-예금안내를 클릭하신 후 예금 금리보기’(왼쪽 목록창)를 클릭하시면 아주 hot한 금리 목록을 보실 수 있습니다.

   

저축은행2.png

 

*예금과 적금의 차이(정말 기본적인 지식인데 모르시는 분이 은근 많아요!!)

예금의 경우 1000만원을 맡기면 이자가 5%일 때 1년 후에 50만원의 이자를 받습니다.

적금의 경우 이자가 5%일 때 매월 833천원씩 12개월을 맡기면(원금1000만원) 절반인 27만원의 이자를 받습니다. 적금의 경우 각 83만원에 대해 맡긴 개월수 만큼의 이자만 주기 때문입니다.(예를 들어 처음달에 맡긴 833천원에 대해서는 12개월의 이자를 주지만 다음달에 맡기면 11개월의 이자를 줌)

쉽게 생각하셔서 적금이자/2 = 예금이자라고 생각하시면 됩니다.

 

*예금자 보호법

금융관련 법 중에 예금자 보호법이라는 법이 있습니다. ‘원금+이자’ 5천만원까지는 해당은행이 파산하더라도 나라에서 책임지고 돈을 주니 안심하고 돋은 맡기라는 법이 되겠습니다. 참 좋은 법이기 때문에 적극적으로 이용해줄 필요가 있습니다.

원금+이자5000만원이 넘지 않는 범위내에서 높은 금리를 주는 저축은행에 적금을 넣습니다.(1인당 한도이니 저축은행별로 넣으면 안됩니다;;; 또한 저축은행 부도시 환급시까지 다소 시간이 지체되니 꼼꼼히 확인하시고 심사숙고 하신 후 적금을 넣으시면 되겠습니다.)

예금자보호제도에 대한 자세한 내용이 알고 싶으시거나 어떠한 상품이 예금자보호제도에 적용이 되고 안되는지가 궁금하시다면 다음 주소의 예금보험공사를 방문하시면 자세한 정보를 추가로 얻으실 수 있습니다.(http://www.kdic.or.kr/index.jsp)

 

*금융회사의 구분

구 분

1금융권

2금융권

3금융권

금융회사

시중은행

보험사, 증권사,

투자신탁, 여신금융사

대부업체, 사채업체

비 고

높은 접근성

낮은 이자

중간 접근성

높은 이자

신용도 하락

극악한 이자(최대 연 39%)

 

정말 중요한 내용입니다.!! 은행에서 10년 만기 적금 등으로 선전하는 상품은 적금이 아닙니다. 정확한 용어는 10년 만기 적금보험입니다. 결국 은행 상품이 아닌 보험회사 상품입니다.(은행에서는 보험회사 상품, 증권회사 상품을 모두 판매할 수 있어요. 그래서 은행을 금융백화점이라고도 부릅니다. 이자를 적게준다거나 수수료를 더 떼는 등 직접적인 불이익은 없지만 해당 상품이 은행 상품이 아닌만큼 자세한 안내를 받거나 향후 관리를 기대하기는 매루 어려운 간접적인 불이익이 있습니다. 해당 상품에 대한 정확한 이해와 자신이 없으시면 삼가시길 바랍니다) 자세한 설명은 보험회사와 증권회사 편에서 나누어 하겠습니다.

 

(2) 주택청약상품

너무 많은 사람이 가입해서 주택 구매에 큰 메리트가 없다고 말을 하는 분들도 많은 주택청약상품!! 그래도 저는 여러분께 추천해 드리고 싶습니다. 주택을 쉽게 구매할 수 있는 확률이 올라가는 것은 물론 다양한 혜택까지 갖추고 있는 매력적인 상품이기 때문입니다. 주택청약상품은 크게 4가지로 나눌 수 있습니다.

구 분

주택청약종합저축

청약저축

청약예금

청약부금

청약가능대상

청약저축

+ 청약예금

+ 청약부금

= 모든 주택

전용면적 85이하의 공공주택

모든 민영주택과 전용면적 85를 초과하는 공공주택

전용면적 85이하의 민영주택

네가지 모두 가입이 가능하지만(가입조건에 따라 해당 안되는 상품도 있긴 합니다) 이 중에 주택청약종합저축이 가장 좋은 상품이라고 할 수 있습니다. 20095월 출시된 상품으로 청약저축+청약예금+청약부금의 역할을 동시에 수행합니다.(국민주택과 민영주택 가리지 않고 분양받을 수 있음) 때문에 별명도 만능청약통장입니다. 위의 청약상품 4가지 중 한 가지만 가입 가능하기 때문에 주택청약종합저축을 넣으시면 되겠습니다.(이왕이면 다 되는 주택청약종합저축이 좋겠죠) 매월 2만원~50만원 까지 5천원 단위로 납입가능하며 2년 이상 유지시 이자는 연2.8%이나 줍니다. 연말정산 혜택도 있어서 연간 240만원 납부액에 대해 96만원 한도로 소득공제도 실시해줍니다. 다만 단점으로는 중도 해지 불가하기 때문에 적립금액 선택은 신중히 하셔야겠습니다.

사실 청약상품도 중요하지만 더 중요한건 청약제도인데 재무설계와는 다소 엇나가는 내용이며 지금 당장 아파트를 구매할 건 아니기 때문에 청약제도에 대한 자세한 설명은 생략하겠습니다. 더 자세한 정보는 주택기금포털(http://nhf.molit.go.kr)을 참조하시면 되겠습니다.

*여러 은행에서 판매하고 있기 때문에 주거래 은행에서 계좌를 개설하고 적금처럼 저축하면 됩니다. 다만 2곳에 가입이 안되는 점 유의하세요.

 

(3) 재형저축

근로자재산형성저축의 줄임말으로 과거 직장인에게 효자와도 같은 상품입니다. 1990년대까지 근로자 1호 통장으로 불리며 유지되다가 정부의 재정부담으로 폐지되었습니다. (이자가 무려 10~16%였다고 하네요) 이후 2013년 부활했으나 예전과 같은 만큼의 이자를 주지는 않습니다. .

가입조건은 연봉 5천만원 이하 근로자와 종합소득 35백만원 이하 개인사업자입니다. 서민형도 있어서 서민형의 경우 소득이 2,500만원 이하인 직장인과 사업소득 1,600만원 이하인 사업자가 대상이지만 여러분은 졸업하면 분명 이 금액 이상의 연봉을 받게 되기에 해당사항이 없겠습니다.

구 분

장 점

단 점

재형저축

높은 금리-은행별/개인별 우대조건에 따른 차이는 존재하지만 3.4~4.5% 수준의 금리 제공(요즘같은 저금리 시대에 제1금융권에서는 가장 높은 이자를 받을 수 있는 저축임

)

세제 혜택-저율과세(1.4%)만 부과되는 상품임

의무유지기간 7

3년간은 고정금리 적용하나 3년 이후 변동금리 적용(이자는 약간 낮지만 7년간 고정금리 주는 상품도 있긴 합니다)

중도해지시 약정된 금리 못받으며 + 세금 내야함

 

오늘은 은행에서 판매하는 상품에 대해 알아보았는데요 다음화에서는 보험회사 상품을 알아보겠습니다.

  • ?
    올드보이즈 2015.05.14 21:07 0/0
    자산관리 ㄷㅅㅂㄱ
  • ?
    불편한진실 2015.05.15 09:26 0/0
    제가 직업으로 하는 사람은 아니기 때문에 전문지식은 부족할 수 있지만 반대로 상품을 팔거나 이익을 취하는 목적 또한 아니기 때문에 최대한 객관적으로 비교해드리고 정보를 전달하려 노력하고 있습니다. 꾸벅

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