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오늘은 말도 많고 탈도 많은 보험에 대해 알아보겠습니다. 은행상품은 중도해지를 해도 원금손실이 없고 대부분의 상품이 만기가 짧기 때문에 상품선택을 다소 잘못하더라도 큰 손해를 보지는 않습니다. 반면에 보험은 한 번 잘못 가입하면 어마어마한 손실을 보게 됩니다. 하지만 안타깝게도 보험은 말 그대로 보험이기 때문에 가입하지 않으면 불안하고 혹시나 사고를 당할 경우 보험이 없으면 손쓸 도리가 없는 상황이 발생하곤 합니다.

아직 보험료를 직접 내시는 경우는 많이 없을 거라 생각하지만 보험을 가입하지 않은 분 또한 거의 없을 거라 생각합니다.(학생 신분이기 때문에 본인은 잘 모르고 있겠지만 부모님이 보험료를 납부하시고 계시거나 납부가 끝난 상태겠죠) 이 보험이 졸업하고 직장을 갖게 되면 통상 본인에게 넘어오게 됩니다. 납부가 완료되지 않은 보험이라면 계속 납부를 하셔야겠죠. 또한 어마어마하게 많은 보험 가입 권유를 받게 되실겁니다. 지인을 통해 혹은 전화를 통해, 인터넷, 문자, 방문판매자 등 저도 학교를 다닐 때는 보험을 팔려는 사람이 이렇게 많은지 몰랐습니다.

여기서 중요한 사실은 대부분의 사람이 보험이 필요하다는 당위성은 인정하기 때문에 가입은 해야겠는데 어떤 보험이 내게 필요한 보험인지에 대한 인식 없이 보험설계사의 말만 듣고 보험을 덜컥 가입하는 경우가 많다는 겁니다.(제발 그러지 마세요. 보험회사 배만 불려주는 결과를 가져옵니다)

하지만 보험을 쉽게 가입하면 반드시 후회하는 순간이 옵니다. 보험을 가입하면 싸게는 월 1만원대에서 비싸면 20만원 가까운 보험료를 통상 20년동안 내게 됩니다. 총 납부금액은 240~4800만원이나 됩니다. 이런 큰 돈을 월 납입액이 얼마 안된다는 착시현상 때문에 아는 사람이 하나 들어달라고 해서 쉽게 가입하게 되는 경우가 많습니다.(원금만 포함한 금액이니 이자를 고려하면 더 어마어마한 액수가 되겠지요)

그러면 어떤 보험을 가입해야 할까요? 저는 기본적으로 보장성보험은 사망을 대비하는 정기(또는 종신)보험과 실비 보장을 받을 수 있는 실손보험 정도면 충분하다고 생각합니다. 또한 필요시 저축성보험으로 변액유니버셜보험이나 연금보험을 장기자금으로 운용하는 방안이 바람직하다고 생각합니다. 하지만 이런 구상을 하려면 기본적인 보험용어와 구분 정도는 알아야 하기 때문에 조금 장황할 수 있는 설명을 하려 합니다.(보험은 정말 어렵습니다;; 하지만 모르면 손해 또한 많이 보기 때문에 조금은 공부를 하셔야 합니다. 저도 전화로 다이렉트 보험을 월10만원짜리 가입했다가 1년 뒤 해지해서 9만원 받은 경험이 있습니다. 120만원 납입해서 9만원이라니... .)

*여러분이 내는 보험료는 일부는 해약 또는 만기시 지급액 준비, 사고발생시 보험금 지급, 보험회사 직원 급여 및 수당, 보험회사 운영 경비 등 종합적으로 책정되고 사용됩니다.

 

(1) 보장성 보험과 저축성 보험

보장성 보험은 만에 하나 일어날 수 있는 사고를 대비하는 보험으로 우리가 흔히 말하는 보험을 말합니다. 질병이나 상해를 입거나 사망시 돈이 지급되는 형태의 보험입니다. 때문에 사고 발생시 보험금 지급이 보험료에서 차지하는 비율이 매우 높으며 순수보장형과 만기환급형 두 가지 형태의 보험이 존재합니다.

구분

보장성 보험

순수보장형

만기환급형

특징

대부분의 상품이 만기시 환급금이 없거나

매우 적음

만기환급형에 비해 보험료 저렴

만기시 지불한 보험료 전액 혹은 일부를

돌려받을 수 있음

순수보장형에 비해 보험료가 비쌈

*만기환급형의 경우 순수보장 금액 + 만기시 환급금까지 필요하므로 보험료가 비쌀 수 밖에 없습니다. 또한 순수보장형과 만기환급형이 보험료가 동일한 경우가 있는데 이 경우 100% 만기환급형 보험에서 보장하는 금액이 적습니다.(순수보장형이 1000만원 보장이라면 만기환급형은 500만원 보장 이렇게 차이가 납니다.)

*순수보장형을 선택하든 만기환급형을 선택하든 그 것은 개인의 자유와 성향입니다. 하지만 개인적인 견해로는 보험은 보장성으로 가입해야 한다고 생각합니다. 보험은 철저하게 비용의 개념으로 이해하고 있기 때문입니다. 보장성 보험이라는 상품은 혹시나 발생할 수 있는 사고시 대비하기 위함이지(위험 보장에 대한 비용을 지불하는 것) 원금과 이자를 받기 위한 것이 아니라고 생각하기 때문입니다. 차라리 투자 목적을 가지고 있다면 만기환급형을 선택하는 것보다 순수보장형을 선택하고 나머지 비용을 투자해야 한다는 게 제 견해입니다.(그게 보다 나은 수익을 거둘 수 있을 거라고 생각합니다.) 또한 만기환급형 보험이 100% 지불했던 보험료를 돌려준다고 해도 물가를 고려했을 때 50년 혹은 60년 뒤에 그 돈이 얼마의 가치를 지닐지 모릅니다.(분명 지금보다 굉장히 가치가 떨어져 있을 거라고 생각합니다.)

저축성 보험은 원래 보험의 범주에서 업그레이드 되어 저축 혹은 투자를 가능하게 만든 상품입니다. 단순 사고에 대한 보장뿐만 아니라 보험료 중 일부를 채권을 산다거나 주식에 투자하여 추가적인 수익을 얻고 이를 돌려받는 구조입니다.(상품은 개인 기호에 따라 보장성 보험+저축/투자, 저축/투자 보험 두 가지 형태로 가능합니다. 보장성 보험 측면을 강화한다면 당연히 보험료는 올라가지만 보장성 보험을 가입하고 저축/투자 보험을 추가 가입할지, 두 개가 합쳐진 상품을 구매할지는 선택입니다. 저는 두 가지를 따로 가입한 상태입니다.)

 

보장성 보험 상품으로는 종신보험, 변액종신보험, 유니버셜종신보험, 정기보험, 암호험, 질병보험, 의료비보험, 태아보험, 어린이의료비보험 등이 있습니다.

저축성 보험 상품으로는 저축보험, 유니버셜보험, 연금보험, 변액연금보험, 변액유니버셜보험 등이 있습니다.

용어가 다양해서 정확한 구분이 안되는 분들이 많을거라 생각해서 간단하게 정의를 알려드립니다.

*변액과 유니버셜의 정의

변액 : 비용을 제외하고 적립되는 보험료를 펀드에 투자하는 상품

유니버셜 : 적립된 보험료를 해약하지 않고도 중도인출(출금) 할 수 있는 상품

*종신과 정기의 정의

종신 : 죽을때까지 보장(종신)하기 때문에 언젠가는 보험금을 한 번 받는 상품

정기 : 정해진 기간(몇 세 혹은 몇 년)만큼만 보장받는 상품

 

간단한 설명을 마쳤으니 이제 보장성 보험에 대해 좀 더 세부적으로 알아보겠습니다.

1) 사망에 대비하기 위한 보장성 보험으로는 종신보험과 정기보험이 있습니다. 누구나 가입 가능하지만 가장을 위한 필수보험이라 생각됩니다. (가장 사망시 남겨진 가족에게 생활을 할 수 있는 최소한의 장치가 되기 때문입니다)

구 분

종신보험

정기보험

공통점

사망시 보험금 지급

사망원인에 관계없이 보험금 지급

차이점

언젠가는 보험금 지급

(죽을 때까지 보장)

보험료 높음(같은 금액 보장시

대략 6배 이상)

연금으로 전환 가능

약정된 기간만 보험금 지급

(조기사망 대비)

보험료 저렴

만기환급금 없음(거의 없음)

*종신보험과 정기보험 가입은 둘 중 하나를 선택하시면 됩니다. 장단점이 명확한 상품이기 때문에 본인의 환경에 맞게 가입하면 됩니다. 저 같은 경우는 정기보험을 가입했습니다. 종신보험을 가입하기에는 보험료가 너무 높다고 판단했고 차이나는 만큼의 보험료를 적금을 넣고 있습니다. 또한 가장으로써 역할 또한 제가 돈을 벌 수 있는 시기가 지나면 크게 중요하지 않다고 생각했습니다. 60세 이후에는 제가 벌 수 있을지도 의문이고 그 소득이 가정에 큰 영향을 끼치지 않을거라는 판단하에 60세까지만 보장하는 정기보험을 가입했습니다. 월 납입금액은 3만원입니다. 하지만 경제적 여유가 되신다면 종신보험도 좋은 선택이라고 생각합니다.

2) 사고나 질병을 보장하기 위한 보험은 상해보험, 암보험, 질병보험, 의료비보험 등이 있습니다. 하지만 대부분의 분들이 보험의 종류로 구별하기 보다는 보장되는 내용에 따라 구분을 합니다. 보장해주는 방식의 차이 때문인데요 이것 때문에 흔히 보험을 정액보험과 실비보험으로 구분합니다. 때문에 통상 실비보험을 하나 들고 거기에 특약을 추가하거나 정액보험을 추가 가입하고는 합니다.(실제 보험 가입하는 요령은 다음 편에 설명할 예정이니 이번 편에서는 기본적인 지식을 쌓으시면 되겠습니다.)

구 분

정액보험

실비보험

특 징

지출한 의료비와 상관없이 보험가입시
약정한 금액(정액) 지급

중복보장 가능(여러개 가입하면 그만큼

다 받음)

실제 본인이 지출한 의료비의 전부

또는 일부를 지급

중복보장 불가

(여러개 가입하면 회사별 분할 지급)

비 고

흔히 암보험이라고 하는 보험이 해당

하나만 가입해야 함

*실비보험과은 실손보험은 같은 말입니다.

 

아래 그림은 오늘 글의 요약입니다. 잘 이해가 되셨으면 좋겠네요.

1.png  

p.s. 설명이 꽤나 길어졌는데요;;; 다음편에는 저축성 보험에 대해 알아보겠습니다.

  • ?
    mingyokim 2015.05.28 19:34 0/0
    좋은 정보 잘 보고 있습니다. 저도 사회생활을 5년정도 하다가 대학원에 입학하게 되었는데, 결혼할때 가입한 보험때문에 꽤 고생을 했었죠ㅎ 다음 내용이 기대되네요 ㅎ

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