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저축성 보험의 경우 분류를 나누기가 매우 애매합니다. 왜냐하면 이전 글에서 설명했던 각종 보험용어들을 섞어서 상품을 만들기 때문입니다.

예를 들면 상품 이름이 종신연금보험이라면 종신보험과 연금보험을 합친 역할을 하는 보험이 되게 됩니다. , 살아있을 때는 연금 형식으로 매월 일정금액이 지급되고 사망 시에는 일시금으로 사망위로금이 지급되게 됩니다.(물론 이런 형식의 보장이라면 월 납입 보험료는 굉장히 높을 것으로 판단됩니다.)

다른 예로 상품 이름이 변액유니버셜보험이라면 펀드에 투자하며 중도인출이 가능한 보험이 되겠습니다.

이런 형식이기 때문에 저축성 보험은 분류를 나누기 보다는 가입하시려는 상품의 이름을 확인한 후 어느정도 보험의 목적을 짐작하시고 보험설계사와 이야기하시는 편이 좋다고 생각됩니다. 굳이 분류를 하자면 상품의 안전성에 따라 간략하게 분류할 수 있습니다. 보장성 보험이 아닌 저축성 보험이라면 통상 보험의 이름에 저축 변액 연금 세 가지 단어 중에 한 가지는 왠만하면 들어가게 되어 있습니다.

저축이라는 단어가 들어간 보험은 통상 은행의 적금 상품과 비슷하다고 생각하시면 되겠습니다. 다만 가입기간이 통상 3, 5, 10년 만기형으로 존재합니다. 장점으로는 이자가 은행보다 약간 높은 수준입니다. 또한 10년 이상 유지하게 되면 비과세로 전환되어 세금이 적어지기 때문에 수익이 늘어나는 상품이 다수 있습니다. 반면에 단점으로는 보험이기 때문에 중간에 해약하시면 큰 손해를 볼 수 있습니다.

변액이라는 단어가 들어간 보험은 적립식 펀드와 비슷하다고 생각하시면 되겠습니다. 펀드에 투자되는 상품으로 통상 10년 만기(보험료 120회 납부)로 진행되나 만기시 바로 돈을 찾아도 되고 연장해서 지속적으로 활용해도 되는 상품입니다. 장점으로는 높은 기대수익률과 추가납입 기능 등이 있으며 단점으로는 높은 위험(원금손실)과 높은 사업비 책정, 역시나 중간 해약시 발생하는 큰 손해입니다.

연금이라는 단어가 들어간 보험은 국민연금과 비슷하다고 생각하시면 되겠습니다. 일정기간 납입 후(혹은 일시납) 연금 개시 연령이 되면 그 때부터 일정기간이나 사망시까지 일정액이 지급되는 보험의 형태입니다. 국민연금으로 지급받는 금액이 노후에 부족하다고 생각이 될시 많은 분들이 추가적인 연금 지급금액 증가를 위해 가입하시는 상품입니다.

이러한 저축성 상품을 가입하는 것은 상당한 주의가 요망됩니다. 왜냐하면 보다 높은 수익률을 가져가거나 노후를 준비할 수 있는 등 분명 메리트가 존재하는 상품이지만 본질적으로는 상품의 마지막에 보험이라는 단어가 빠지지 않는 보험회사 상품이기 때문입니다. 즉 중도해약시 큰 손실이 발생할 수 있으며 통상 10년 이상의 긴 기간을 유지해야 하는 상품이기 때문에 납입여력이 부족하다면 그 장점들이 무용지물이기 때문입니다. 때문에 상품을 가입하시려면 적금이나 적립식 펀드 등 기본적으로 단기 및 중기 저축/투자 상품을 착실하게 가입한 후 장기 상품에 눈을 돌리시면 되겠습니다.

다음으로는 실질적으로 가장 많은 분들이 가입하시는 두 가지 저축성 보험의 장/단점에 대해 비교해 드리겠습니다.

 

변액유니버셜 보험

중도 인출기능이 있으며 펀드에 투자하는 상품

구 분

장 점

단 점

특 징

펀드보수 비율 적립식(주식형)펀드보다

낮음

10년 이후 사업비(120) 사라짐

10년 이상 유지시 비과세

연금으로 전환 가능

펀드 선택/변경 가능

(주식형/채권형/혼합형/인덱스 등등)

추가납입액에 대해서는 수수료 면제

(2배 납입가능)

원금 미보장 상품

10년간 사업비 10~16% 공제 후 투자

-원금 회복시까지 오랜시간 소요

-수익까지 바란다면 10년 이상 소요

10년 전 해지시 면제되었던

원금 손해 및 이자소득세 납부해야 함

 

이용전략

-납입가능한 금액을 3으로 나누어 1/3만큼만 납입, 나머지 금액은 추가납입으로 납부하여 사업비를 줄이는

것이 현명한 투자

-단기투자에 매우 부적합한 상품이므로 최소 10년 이상의 이벤트를 위한 자금으로 보고 넣어야 함

활용분야(ex. 자녀 대학 학자금 및 노후자금)

 

연금보험

구 분

연금저축

연금보험

특 징

세액 공제 가능

-연금소득세 내야 함

10년 이상 납입해야 함

55세 이후부터 연금수령 가능

10년 이상 유지시 비과세

비 고

은행/보험회사/증권에서 운용

보험회사에서 운용

결국 연금저축과 연금보험은 연금저축의 경우 현재 세액 공제 혜택을 받으나 노후에 연금 수령시 약간의 연금소득세를 내는 상품이고 연금보험의 경우 세액 공제 혜택은 없으나 노후에 연금 수령시 연금이 세금을 안내는 상품이라고 이해하시면 되겠습니다.


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